Endlich selbstständig – welche Versicherungen brauche ich wirklich?
Erfahre, welche Versicherungen sich für Selbständige lohnen können
Inhaltsverzeichnis
Der Weg in die Selbstständigkeit bringt viele Fragen und Unsicherheiten mit sich. Die richtige Absicherung des beruflichen Vorhabens und der eigenen Zukunft kann über Erfolg oder Misserfolg der Selbstständigkeit entscheiden.
Um selbstständig Versicherungskosten und Leistungen sinnvoll aufeinander abzustimmen, zeigt unser Artikel die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige auf und gibt Tipps für die Tarifwahl. Bei Fragen und Unsicherheiten ist es selbstverständlich wichtig, ich gut beraten zu lassen. Das kann ein Artikel wie dieser natürlich nicht machen und möchte es auch nicht machen.
Gesetzliche Versicherungspflicht überprüfen
Auf dem Weg in die Selbstständigkeit wird das Thema Versicherung oft nur wenig bedacht. Während für eine Tätigkeit im Nebenberuf Teile des Versicherungsschutzes meist als Pflichtversicherung im sozialen Versicherungssystem erhalten bleiben, ist dies bei einer reinen Selbstständigkeit oder freiberuflichen Tätigkeit anders.
Eine Selbstständigkeit befreit nicht automatisch von der gesetzlichen Versicherungspflicht. Berufsgruppen wie Künstler, Hebammen oder Dozenten sind weiterhin verpflichtend gesetzlich versichert, sofern das jährliche Einkommen die Versicherungspflichtgrenze nicht übersteigt.
Diese gesundheitliche Absicherung sollte für alle Selbstständigen den höchsten Stellenwert haben, zumal kein Arbeitgeber im Krankheitsfall eine Lohnfortzahlung übernimmt.
Selbstständig machen und Krankenversicherung im Profil
Für Selbstständige, die nicht in eine der speziellen Berufsgruppen fallen, ist die freiwillige Mitgliedschaft bei einer gesetzlichen Krankenkasse möglich. Die Alternative ist eine private Krankenversicherung für Selbstständige, die sich im Leistungsspektrum individuell anpassen lässt. Gerade in jungen Jahren überzeugt dieser Versicherungsschutz durch ein starkes Preis-Leistungs-Verhältnis und schafft speziell in der Anfangsphase der Selbstständigkeit eine finanzielle Entlastung.
Ob beim Selbstständigmachen Krankenversicherung und Gesundheitsschutz privat oder gesetzlich zu wählen sind, lässt sich nicht pauschal sagen. Wem es als Selbstständiger auf ein starkes Leistungsspektrum ankommt, wird von privaten Tarifen eher überzeugt sein.
Sollte der Verbleib bei einer gesetzlichen Krankenkasse bevorzugt werden, lassen sich einzelne Leistungsbereiche über Zusatztarife absichern. Beliebt sind beispielsweise Tarife der Zahnzusatzversicherung oder für den Aufenthalt im Krankenhaus. Hier hilft das Gespräch mit einem Versicherungsexperten, um den besten selbstständigen Versicherungsschutz abzuschließen.
Unfälle als Selbstständiger richtig absichern
Nicht nur eine Krankheit kann die eigene Arbeitsfähigkeit beeinflussen und für Einnahmeausfälle sorgen. In jeder Lebensphase ist ein Unfallrisiko gegeben, das je nach Beruf und Branche erhöht sein kann. Für einzelne Berufsgruppen ist der Abschluss einer Unfallversicherung gesetzlich vorgeschrieben, beispielsweise für:
– Selbstständige im landwirtschaftlichen Umfeld
– Küsten- und Binnenschiffer
– Selbstständige im Hausgewerbe
– verschiedene Berufsgruppen im Gesundheitsbereich
Selbst ohne eine Versicherungspflicht ist ein starker Unfallschutz eine sinnvolle Wahl. Ein Unfall in der Freizeit oder im Haushalt beeinflusst die Arbeitsfähigkeit schließlich genauso wie ein Unfall während der Arbeitszeit.
Versicherung selbstständig abschließen – welche Sachversicherungen brauche ich?
Neben der Absicherung der eigenen Person sind Sachrisiken adäquat abzusichern. Ein Einbruch oder Unwetter können ohne finanziellen Schutz die Existenz des jung gegründeten Unternehmens gefährden. Mit einer betrieblichen Haftpflichtversicherung sowie einer gewerblichen Hausratversicherung für die Betriebseinrichtung schließen Selbstständige die wichtigsten Sachversicherungen ab.
Für eine selbstständige Tätigkeit von zu Hause aus können bestehende Privatverträge diese Risiken abdecken. Hier empfiehlt es sich, Rücksprache mit dem Versicherer zu halten und zu prüfen, ob sich der Versicherungsschutz auf den beruflichen Bereich erstreckt.
Im Falle der Rechtsschutzversicherung, die ebenfalls zu empfehlen ist, lässt sich der Privatrechtsschutz durch einen gesonderten Tarifbaustein um einen beruflichen Rechtsschutz ergänzen.
Besonderheiten für Sach- und Vermögensschäden
Je nach Berufsumfeld übernimmt ein Selbstständiger eine verantwortungsvolle Aufgabe, die das Leben seiner Kunden und Klienten grundlegend beeinflusst. Ein Finanzberater kann mit einer Fehlentscheidung das gesamte Vermögen eines Klienten vernichten, ähnliches gilt für einen Arzt bei einem Operationsfehler. In einzelnen Berufsbranchen ist deshalb der Abschluss von Haftpflicht- oder Schadensversicherungen zwingend vorgeschrieben.
Ärzte, Rechtsanwälte, Wirtschaftsprüfer oder Versicherungsmakler gehören zu den selbstständigen Berufsbildern, für die eine Berufshaftpflichtversicherung vorgeschrieben ist. Kommt es tatsächlich zu Personen-, Sach- oder Vermögensschäden aufgrund eines Fehlhandelns des Selbstständigen, springt die Versicherung für die Kosten ein.
Eine spezielle Haftpflichtversicherung für Vermögensschäden ist in Berufsgruppen vorgeschrieben, bei denen traditionell hohe Geldbeträge gehandelt werden. Hierzu gehören beispielsweise die Immobilienverwaltung, Inkassobüros oder Treuhänder.
Versicherung selbstständig um Altersvorsorge ergänzen
Während in der Krankenversicherung eine Versicherungspflicht in Deutschland gilt, ist die Einzahlung ins Rentensystem freiwillig. Selbstständigen ist dringend anzuraten, eine eigene umfassende Absicherung vorzunehmen.
Die gesetzliche Rente bemisst sich anhand der Jahre im staatlichen Versicherungssystem, in das ein Selbstständiger vielleicht über Jahre und Jahrzehnte nicht eingezahlt hat. Und auch die Absicherung über eine betriebliche Altersvorsorge entfällt.
Für eine seriöse Altersvorsorge für Selbstständige sollte zunächst die persönliche Versorgungslücke ermittelt werden. Hiermit ist der Fehlbetrag gemeint, der nach Auszahlung einer gesetzlichen oder betrieblichen Rente zum Erhalt des gewünschten Lebensstandards verbleibt.
Diese Lücke ist durch private Tarife zu schließen, beispielsweise über Fondsrenten oder klassische Rentenverträge. Auch das Fördermodell der Basis- oder Rürup-Rente behält über die nächsten Jahre seine steuerlichen Anreize und kann deshalb gerade für Selbstständige und Freiberufler interessant sein.
Selbstständige Versicherung – Kosten regelmäßig überprüfen
In der Gründungsphase wird es Selbstständigen wichtig sein, die grundlegenden Risiken der Berufswelt und des eigenen Lebens abzusichern. Dies heißt nicht, dass mit den Jahren eine Anpassung der bestehenden Versicherungsleistungen überflüssig wäre. Gerade wenn die Geschäftstätigkeit erfolgreich ist und höhere Umsätze verzeichnet werden, sind die Versicherungssummen der Sachversicherungen anzupassen.
Auch der Lebensstandard kann mit den Jahren und Jahrzehnten steigen. Dies setzt voraus, dass die Altersvorsorge neu durchdacht und durch eine Aufstockung oder ergänzende Verträge verbessert wird. Ähnliches gilt für Änderungen in der Lebenssituation, beispielsweise eine Heirat oder die Absicherung von Kindern.
Auch Leben und Gesellschaft entwickeln sich stetig weiter und bringen neue Risiken hervor, für die Selbstständige über eine Absicherung nachdenken sollten. Aus den letzten Jahren ist die Cyberversicherung zu nennen, die noch kein Bestandteil älterer Haftpflichtverträge ist. Gerade das sensible Thema Datenschutz kann bei einem fehlenden Versicherungsschutz zum ernsthaften Problem für Selbstständige werden.
Was passiert ohne geeigneten Versicherungsschutz?
Fehlt eine geeignete Absicherung, riskieren Selbstständige im Schadensfall hohe finanzielle Verluste. Diese können sich spätestens mit Eintritt ins Rentenalter einstellen, wenn eine fundierte Altersvorsorge fehlt und das angesparte Vermögen nicht ausreicht. Wird versäumt, eine für die Berufsgruppe relevante Pflichtversicherung abzuschließen, drohen außerdem ein Versicherungsabschluss mit teuren Nachzahlungen und stattlichen Bußgelder.
Beim selbstständig machen Versicherung nach Beratung abschließen
Beim Einstieg in die Selbstständigkeit sind zahllose Dinge zu bedenken. Das Thema Versicherungen gerät zwischen Businessplan und Kundengewinnung schnell in den Hintergrund. Dabei entscheidet ein starker Versicherungsschutz von Anfang an über die Chancen, sich ohne finanzielle Nachteile im Wettbewerb behaupten zu können.
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